本文摘自《心安理財：保險準，投資穩，一本讓你兼顧圓夢和救急的人生理財書》一書，以下為摘文。
若你有500萬退休，怎麼做可以每個月領3～6萬，且活多久、領多久？
500萬若不做投資、坐吃山空的話，月花3萬，不到14年，你將身無分文；若月花6萬，則撐不到7年。不過別擔心，只要讀完本節，你就會知道上面這個問題的答案，快樂終老。但在進入討論之前，我想先提一下我對年金改革的看法，希望大家在年金改革的動盪中，怨氣少一點，和氣多一點。
近年全球政府和私人企業或多或少都在進行年金改革，而改革的方向都是多繳、延退、少領。所以靠別人的退休金，未來只會少、不會多！這個惡化趨勢其實是近百年來，在不知不覺中形成的共業，我們無需怪罪任何人或政黨，讓自己心神不寧。
回顧1945年二戰之後，全球經濟在戰後重建和嬰兒潮帶來的強大復甦動力中不斷高速衝刺。在超過一甲子的成長歲月裡，許多人都覺得明天只會更好，不會更壞。於是政府和企業就制定了優渥的退休制度。像以前的確定給付制，就是保證在你退休後，確定會「給」你多少。早期經濟成長快、領的人又不多，每個退休的人都確定領得到、領得足，所以都很安心。但經濟高速成長幾十年後總會變慢，大約2000年起，嬰兒潮老了，開始退出職場，從工作繳費的人變成退休領錢的人！繳費的人變少、領錢的人變多，大家逐漸發現確定給付制是不可承受之重，於是紛紛改成確定提撥制。也就是在工作期間，每個月確定「提」多少錢進專戶，去做存款或某些投資，到退休時，再把本利和還給你。至於這個本利和是多少，則不保證或最多只保證跟定存利率一樣。
到了2008年金融海嘯，美國AIG、GM等大到不能倒的巨無霸企業，靠著政府的金援僥倖躲過一劫，但原先豐厚的員工退休制度幾近崩潰，被逼著重新設計。這時大家才赫然驚覺，太好的就無法太久，超支的終有一天要還！緊接著2011年發生歐債風暴，連國家都出了問題。幾個像希臘原本福利豐厚的國家，政府在入不敷出幾十年後破產賴帳。在不得不接受歐盟紓困之下，被逼著進行許多改革，樽節政府支出。年輕人找不到工作，老年人退休金也大幅縮水，經濟萎縮、社會暴動、政治動盪。直到2018年才稍微站穩腳跟，然整個國家卻已為先前的超額享受，付出了慘痛的代價。
上述這段歷史告訴我們，年金改革是不得不做的必要之惡，全球皆然，而且愈晚做代價愈大。然弔詭的是，在民主選票的壓力下，掌權的政治人物多半不願大刀闊斧，能拖就拖，以免失去選票。
回頭看看台灣，年金改革喊了二十幾年，偶爾小改一下，近年終於有了較大的動作。雖免不了抗議和怨氣，所幸沒有落入希臘的慘狀。如果大家靜下心想想，我們都在同一條船上，今天除非經濟成長的力道，強到足以支撐沉重的退休金包袱，且須一直成長、一直成長、不能停頓，不然年金改革就非做不可。任何人都知道這是不可能的，天底下沒有一直好、不會壞的事。所以，今天不同心改革，明天就一起滅頂！然而，把一個原本深信吃得到的虛幻大餅，縮小到較為實際的小餅，必然每個人都會失望受傷，只是程度輕重不同而已。祈願改革者展現智慧，被改革者互相包容，都把眼光轉向改革後還擁有的，而非縮水失去的。平心面對，知足感恩。相較許多國家，台灣已是個福地。與其發牢騷，不如拚經濟，大家一塊兒把餅做大，方是正途。
圖／生活太累，一半源於生存，一半源於慾望與攀比。商周出版提供
不管如何，年金改革已成事實且會持續惡化，你若能先用穩健投資四法趁早準備退休所需的那筆大錢；接著在退休時用這一章的方法，自製退休後所需的現金流，則可心安自保！這有兩個內容，一是先在不靠政府或企業的情況下，想辦法自製「自求多福」退休年金；二再結合政府或企業提供的年金，變成「心安」退休年金。
自製「自求多福」退休金
圖／自製「自求多福」退休年金之三個方法舉例。商周出版提供
上表乃月領3萬之期初投入金額，你若要6萬，就乘以2，依此類推。這三個自求多福的方法前面都討論過，第一個方法是善用年金險，若你早些年買的年金險（或做的投資）在退休時已累積了500萬，你便可直接（躉繳）啟動年金，然後月領3萬過日子。優點是每月可領金額確定；（多數年金險）活多久、領多久；且受到十足的保護，任何人都無法挪用或撤銷。缺點是沒有流動性，急用時拿不出更多錢；若啟動年金後利率走升，也只能困守啟動當時的低利率，無法拿出來重新布局。
【例】在2019年的利率水準下，要月領3萬上下，約需500萬去啟動年金
不考慮附加費用率等其他因素，假設領240個月、預定利率3％，則500萬年金險可月領27,730元；若4％則月領30,300；5％則為33,000。（若考慮其他因素，這些金額會低一些，但計算複雜，這裡只是給你一些感覺，實際投保時，請以保險公司核算的為準。）若用其他金額啟動年金，按比例計算即可。
自求多福退休金的第二個方法是穩健投資第二法、購買高息產品的心安單筆。包括配息基金、有撥回的保單、及長抱績優股領股息（所謂存股）。
【例】想月領3 萬，可用1,000萬做心安單筆，去買高息產品
買每月配撥「固定％」的產品1,000萬，長長久久：若配撥率4％，可月領3.3萬（=1,000*4％／12）；若3% 則年配30萬、月領僅2.5萬，不到本例要求的3萬。以2019全球固定收益市場的利率水準，每年配撥個3～4％左右、不吃到本金是可期待的，若做得到便可長長久久。配撥率更高的話，多半就要吃到本金了。
買每月配撥「固定金額」的產品600萬、月領3萬、約撐二十多年：若真正賺到的是平均每年3％，其他都吃本金，可撐23年；若賺到4％、約撐27年。
存股：謹記，股價下跌時你的本金也可能虧損。所以存股的進場點很重要，且最好不要只買一、兩支個股。在股市低迷時，買進有配息的ETF（參證交所網站），會是不錯的心安選項。
第三個方法，是我在《一生三錢過四關》提出的77-7生生不息投資法。這是拿本金的77％去做三年賺30％的心安單筆投資，期待三年後本金回復到原來的100％；同時每年拿本金的7％來當生活費。77-7追求把三年內花掉的錢補回來，每三年反覆循環一次。如此本金不縮水，活多久、花多久，希望讓退休族擺脫錢花光了卻還沒死的最大夢魘！下面三個例子供你參考。
圖／生生不息投資法。商周出版提供
把「自求多福」退休年金結合政府或企業提供的年金，就是下面的「心安」退休年金了。
自製「心安」退休年金
很多報導都說退休要幾千萬方可無虞，但當今社會上，能有上千萬退休的人並不多。倒是上一章看到，若能趁早做好2筆投資，有個500萬退休並非難事。底下我們就來看看如何用500萬的本金，自製月領3～6萬的「心安」退休年金！
圖／心安退休年金。商周出版提供
圖／自製「心安」退休年金舉例。商周出版提供
上例心安的來源之一是，即使政府破產，你仍有自製的2.1～2.8萬；而就算連生生不息的投資錢也槓龜，你最低限度還有年金險的1萬多可存活。心安來源之二是，從自求多福三個方法中選取年金險及77-7兩個方法同時運用，先用年金險打地基、建立穩固現金流；再用投資錢起高樓、生生不息花不完。這樣讓你先存活再追夢，進可攻退可守，安享餘年。由於年金險和投資錢是統計學上的零相關，不會互相影響，兩者同時槓龜的機會微乎其微。亦即不論投資賺賠，年金照領；反過來講，就算保險公司倒了、領不到年金，你還是有投資錢可用。事實上，自求多福的三個方法有無數種組合，你可交互運用。譬如你若對自己的投資能力很有信心，就可多做77-7；但若不想忍受投資震盪，則不妨多買些年金險或配息產品。關鍵是，做了要心安！
若你擔心退休時沒有500萬，不妨檢查一下你先前買的保單。若你曾買終身壽險，那你還有一個小金庫喔！退休族若已無責任，不再需要太多身故保障，則可把繳費期滿之終身壽險解約！此時你拿到的錢會接近你過去幾十年繳過的全部保費，甚至會接近保額。領到錢後，留點喪葬費，然後去自製退休年金，把原本你死了給別人領的錢，活化成你活著自己花的退休年金（若你要買年金險，則不必解約，直接做保單轉換、亦稱保單活化，把壽險轉換成同一公司的年金險即可）。還有，若你名下有房子，也符合資格，也許可考慮跟銀行做「以房養老」，每月從銀行領一筆錢，到死為止。
最後，如果你退休時確定沒有500萬，也沒有保單或房子可活化，也不必太傷心。只要能溫飽，加上健保、國保等政府的社會保障，都可安度晚年。真正的快樂來自內心，不在錢多錢少！少了理財的煩惱，也許你反而更有機緣去體驗健康別冊分享的不花錢的靜心、飲食、運動、排毒等方法，活得更自在、更心安。
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